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个人理财概念

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　　个人理财概念
　　一、什么是个人理财？
　　我们知道公司、单位、机构的财务管理称为企业财务管理，因而对于个人（家庭）的财务管理可称为个人财务管理－－－个人理财（personal finance）。
　　个人理财＝人＋钱
　　我们每个人的一生，从生到死都要与钱打交道；因为，钱是我们生活的必需，人的衣、食、住、行离不开钱，我们每天都在自觉或不自觉地运用和处理着钱财，这就是个人理财。
　　在个人理财方面，每个人都有每个人不同的做法：有钱人有有钱人的理财方式，没钱人有没钱人的理财方式；有的人把自己的个人财务管理的很好，有的人把自己的个人财务处理的较差；有些人有计划、有意识地进行个人理财，有些人则糊里糊涂地使用钱财。但这些也都应算是个人理财。
　　如果，对个人理财下个确切的定义：个人理财就是对个人（家庭）的财务进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，以实现个人财产的合理安排、消费和使用，有效地增值和保值。
　　简单地讲个人理财就是处理好自己的钱财。
　　金钱财富，生不带来，死不带去，人活着就要好好地利用钱财，为人服务，科学地个人理财将使您生活的更美好！

　　二、个人理财与企业财务管理的区别

　　●企业财务管理有专人、专职负责；而个人理财仅靠自己来把握。
　　●企业财务管理只负责企业财务的登记、统计、核算等具体的财务工作，不负责企业的投资决策行为，仅通过财务分析提供决策参考；而个人理财需要有明确的使用安排和投资决策（理财目标、理财计划、理财方案等等）。
　　●企业可以靠自身的运作（加工、储运、销售、服务等）和对外投资来实现资产的增值和保值；而个人理财仅靠合理的费用安排、稳妥的银行储蓄、有效的个人投资来实现个人产财的增值和保值。
　　●私人开办的店铺、作坊、公司、企业已不属于个人理财的范畴。

　　三、为什么会有个人理财服务？

　　大家都知道在过去，我们普通百姓的生活谁也不富裕，人们的收入主要用来维持家庭的日常生活开支和少量的应急储蓄（银行存款）。甚至有一部分人（贫穷地区）的温饱还尚成问题。“脱贫致富奔小康”，不仅是政府的工作重点，也是广大老百姓的生活目标，人们企盼着美好的未来。
　　随着改革开放的深入，我国的经济发生了翻天覆地的根本变化，国内的经济形势日新月异、蒸蒸日上。人民的生活水平也明显提高，特别是东南沿海经济开发较早的地区，越来越多的人已从“小康”奔向了“富裕”。个人积蓄从10万到100万至1000万。很多个人（家庭）有了可观的节余，手中的闲钱也多了起来，如何使这些钱能够得到有效保值和增值，已成为富裕者个人理财的当务之急。
　　在银行存款利息相对较低的背景下，选择其它的个人理财投资方向不失为明智之举。如何选择合适的投资方向？如何确定最佳的投资计划？如何进行稳妥的投资操作？这些都需花费很多的时间和精力来研究、分析、判断和决策的，而一个人的时间和精力终究是有限的。个人理财服务（personal finance service），迎合时代之需、依据客户所求，便在二十一世纪的中国大地上蓬勃兴起。
　　其实，在西方经济比较发达的国家，个人理财服务早已是一件很平常的事了。人们可以通过个人理财服务机构咨询到自己最佳的理财方案和投资计划，了解到最新的个人理财信息，也可以通过个人理财服务机构代理自己的部分或全部私人财产，以实现个人财产的有效保值和增值。

　　四、中华民族是个优秀的民族、节俭之风源远流长

　　中华民族有着几千年的悠久历史和文化，造就了中华儿女勤劳朴实、勤俭节约的传统美德。
　　人们一向以传统的省吃俭用、日积月累、集少成多来积攒自己的财富。这是从牙缝里挤出来的钱财，一分一分凑集起来的财富。有的人辛辛苦苦节俭了一辈子，所积蓄的钱财还抵不上富豪人家的一顿饭钱。但是，这些钱每一分都是他的血汗钱，是一笔不可低估的精神财富，其行为可嘉。
　　国人在注重节俭的同时，更重视钱的使用和安排。有句俗话说：“要一分钱掰两半花”，可想对钱使用的精确程度。很多人对钱的使用是：巧安排、细打算。做到精打细算、分毫斟酌。特别是上海人更以“精细”而闻名全国。
　　可以说：国人在家庭开支安排方面远强于西方国家，是西方人所不能比拟的。但是，在个人财产的对外投资理财方面，国人却远远落后于西方洋人，究其原因，是个人投资理财观念滞后。目前，大多数国人仍以较为保守的银行储蓄作为个人财产保值、增值的主要途径和手段，不能树立正确的个人风险投资意识（即风险与收益成正比，风险越高收益越大）。仍旧畏惧风险、墨守成规、裹足不前，不敢投身于个人风险投资领域。
　　而时代的步伐是在飞速发展和前进的，历史的脚步已经迈进了崭新的二十一世纪，人们已经进入了一个个人理财投资的新时代，观念的陈旧及个人理财投资方式的落后，将导致个人财富的贫乏与落后。因此，我们首先应当做的是：广泛地向人们宣传个人理财投资的新理念，树立正确的个人理财观念，增强个人理财意识及个人风险投资意识，提高人们的个人理财技能。
　　在勤俭持家的基础上，增加人们获得更多财富的本领。

　　五、古老的银行储蓄投资方式将遇挑战

　　长期以来，人们一直习惯运用传统的银行储蓄作为个人财产保值、增值的主要手段，这种古老的方式，其风险很低，在我国可以说风险为零，但是，相对于其它个人投资方式来说收益率要低一些。
　　过去，国家政府也一向积极鼓励百姓进行个人储蓄，这样可以把百姓手中闲散的资金组织起来，支援国家的经济建设。
　　但随着改革开放的深入，国家经济形势良好的发展，百姓的收入也不断得到提高，人们手中的钱越来越多起来，银行存款余额不断攀升，到2002年9月底，全国城乡居民存款余额已超10万亿元，随着银行金融体制的改变，巨额的存款给银行也带来了巨大的压力，百姓的单一储蓄投资已不利于国家经济建设的进一步发展。
　　最近几年，国家政府动用货币调控政策，对银行储蓄利率进行了多次适当的调整，连续8次降低储蓄存款利息，并征收储蓄存款利息所得税（存款利息的20％）。其目的是显而易见的：政府希望人们能分流部分银行储蓄存款，直接参与消费和个人投资。
　　在当今商品供应比较充裕的环境下，通过适当地刺激物资消费（合理地提倡、引导、鼓励个人消费），来搞活市场、促进流通、激发企业活力，不失为提高国民经济发展的一种有效手段和方式。百姓通过消费来带动商品的流通、企业的发展、国民经济的提高。适度消费有利于百姓（加快了新品的开发）、有利于企业、有利于国家，也缓减了银行储蓄存款的巨大压力。
　　一个人若能把握一定的风险投资意识，进行合理的个人风险投资，将会为自己创造出更多的财富。在当今信息与财富的时代，个人理财及个人风险投资将是为自己积蓄财富的最主要手段，作为每一个人，都应该审时度势、更新观念，调整自己的个人理财投资意识及个人财富的积蓄方式，运用多种金融投资工具，规避风险、把握行情，为自己创造更多的财富。单一的银行储蓄已不是您唯一的选择，古老的储蓄存款投资方式将遭遇挑战
　　六、个人理财具体包含哪些内容？

　　个人理财主要包括三大方面的内容：
　　A.个人理财规划 B.个人理财操作 C.个人消费与个人信贷
　　A.个人理财规划
　　1、个人财产分析：摸清楚自己实际到底有多少家产
　　个人净资产＝个人资产总值－个人负债总值
　　个人负债总值
　　个人资产负债率＝－－－－－－－－－－×100％
　　个人净资产
　　个人资产总值：流动性资产、投资性资产、个人固定资产
　　个人负债总值：长期负债、短期负债
　　2、个人收支分析：日常收入与日常开支
　　个人收支损益＝日常收入－日常开支
　　损益值＞零：个人日常有一定的积蓄
　　损益值＝零：日常收入与开支平衡，日常无积蓄
　　损益值＜零：个人日常入不敷出，要动用原有积蓄或借债
　　3、个人理财目标：
　　●按时间长短分：
　　短期目标（1年左右）、中期目标（3－5年）、长期目标（5年以上）
　　●按人生过程分：
　　个人单身期目标、家庭组成期目标、家庭成长期目标、子女教育期目标、家庭成熟期目标、退休前期目标、退休以后目标
　　个人理财目标制定好后不是就一成不变了的，而应根据实施情况、环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身的实际要求。
　　4、个人理财计划 ：个人理财投资步骤、个人理财实施方案
　　根据个人理财目标，制定相应的个人理财计划，并选择最佳的投资步骤、实施方案，进行 个人理财投资操作。
　　根据个人理财计划，制定具体的理财投资步骤和理财实施方案，按计划、有步骤、有方案地进行个人理财，使自己的钱财通过科学合理地安排、消费，有效的管理和投资，从而获得最大、最好的效益，创造更多的财富。
　　B.个人理财操作：投资工具、投资组合、投资操作
　　根据自身的条件、能力、素质，选择适合自己的投资工具进行个人理财投资，将会产生良好的投资回报，如果，盲目跟随别人投资，或选择自己不熟悉的投资工具，这将会给你的资产带来很大的风险。
　　1、目前国内主要的个人理财投资工具有：
　　投资工具 储蓄 保险 债券 基金 外汇 股票 期货 房产 金银 收藏

　　投资工具 储蓄 保险 债券 基金 外汇 股票 期货 房产 金银 收藏
　　风险性 低 低 低 中 高 高 高 中 中 中
　　收益性 低 低 中 中 高 高 高 中 中 中
　　兑现性 高 低 中 中 高 高 高 低 低 低
　　2、投资组合：
　　“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，不同的投资工具既有其长处，又有其短处。若把个人资金全部集中投向一种投资工具，往往不能有效地防范投资风险，其风险性是很大的，也难以获得理想的投资收益，所以个人在选择投资工具时要多样化，形成一定的投资组合。
　　“失之东隅、收之桑榆”，多元化的投资组合，将资金分布于不同的投资工具中，这是规避风险的一种有效投资策略。
　　每个人应根据自己的实际情况，选择适合自己的投资工具，建立自己的投资组合，这是个人理财投资成功的关键因素之一。
　　3、投资操作：
　　当一个人的个人理财目标、理财计划、投资方案、投资工具、投资组合确定后，其个人投资操作，对于个人理财投资的成败将起决定性作用！
　　投资操作需要个人的投资经验、投资技巧、心理素质及应变能力，任何一个方面的缺陷，都将可能导致个人投资的失败。
　　金融投资市场是一个充满风险，充满很多不确定因素和变动性很大的市场，投资者应对其所投资的品种较为熟悉，并及时关注各方面的信息，不断作出正确的判断和决择，适时调整自己的投资方向、投资品种、投资结构、投资数量，把握自己，把握行情，为自己的理财目标、为个人、为将来、为子孙创造更多的财富而努力！
　　C.个人消费与个人信贷：“花钱的艺术”
　　国人一向以勤劳节俭、艰苦朴素而著称于世。在花钱方面，甚于精打细算、勤俭节约。注重积累，能省一分就省一分，出手也量入而为，决不会把口袋中的钱花个精光。人们花钱的原则是：自己有多大经济实力、能承受多大开销，就花多少钱。很稳重也很扎实，一般情况下不会去借债而承受较大的负债压力，属于攒钱消费的原则。
　　但是，时代是在不断地前进和变化的，在当今新的经济时代，攒钱消费的原则似乎已有些落伍了。你想假如一个工薪阶层，若想买一套房子或买一辆汽车，如仅靠他每年每月的工资一点一滴地积攒起来，也许要等到他退休的时候才能买得起房子和汽车。到那时，他也老了、要退休了，房子和汽车又将成为他微薄退休金的一项负担，也许他只得放弃，那么他的人生中将会留下一些遗憾！
　　假如，他在参加工作后，能够通过银行提供的信用贷款和抵押按揭，购置到自己所需的房子和汽车，并每年拿出部分薪金来还贷，到老的时候，房子和汽车都是他的了，到时还能为子孙留下一笔不小遗产，这样的事何乐而不为呢？
　　信用消费、借贷消费，这是我们这个时代所应提倡的一种全新的生活理念（在中国）。我们应该利用明天的钱把今天装备完善，为明天创造更大的财富。
　　信用消费、借贷消费，要因人而异，不可雷同，要根据自身的收入水平、偿还能力、信用程度、负债风险而决定。毫无顾忌的恶意信用消费，将不受其利，反被其害。
　　合理把握好信贷消费将使您的今天和明天更加美好!

　　七、个人理财服务机构将为你做些什么？

　　个人理财服务：帮助你怎样“赚钱”和怎样“花钱”，是你个人理财的“参谋”和“顾问”。
　　个人理财服务的具体内容：
　　a、帮助制定个人理财计划：帮助进行个人财产分析、个人收支分析、帮助制定个人理财目标、个人理财计划、推荐最佳的个人理财方案及投资组合等。
　　b、提供全方位的个人理财信息和投资建议：提供全方位的个人理财信息和投资建议：其中包括：财经信息、银行储蓄、人生保险、购买债券、投资基金、外汇买卖、股票市场、期货交易、房产物业、金银珠宝、古董文物、钱币邮卡、福利彩票等等。
　　c、提供个人理财特色服务：信贷服务、抵押服务、法律服务、代理服务等。

　　八、个人理财服务涉及到个人（家庭）的各个方面，是一门包罗万象综合性很强的学问

　　个人理财服务是一种综合性的服务，它涉及的内容相当广泛，如政治、经济、金融、企业、家庭、个人等等，几乎包含了个人（家庭）生活的各个方面，并注重于个人投资服务和个人信贷服务。在当今时代，为个人（家庭）投资理财提供良好的帮助。
　　由于个人理财服务涉及面相当广，因此，从事个人理财服务这一行业的人，必须具备相当广博的金融知识和投资技能，并能对实事动态作出及时、准确的分析和判断，只有这样才能适应投资市场变化的需要，更好地为广大客户服务。
　　个人理财包罗万象，一个人的知识和能力总是有限的，往往达不到客户预期目标，这就需要依靠集体的智慧和力量。为了有效地发挥出这种力量，个人理财服务机构必须凝聚众多优秀的专业人才，组成一支强有力的服务队伍，使客户有限的资本投入得到最佳的收益回报。
　　九、个人理财是很具有个性化、人性化的理财模式
　　在当今社会，每个人（家庭）的经济情况各有不同，个人理财服务针对不同的个人（家庭）而制定不同的个人理财目标、理财计划和投资策略，因此，每个人（家庭）所采纳的投资方案都是不一样的，是很具有个性化的。
　　既然个人理财是针对个人（家庭）提供的一种个性化服务。因此，必须建立一种相互信任、相互沟通的服务模式，只有人与人真诚、心与心交流，客户与服务机构之间相互信任、相互理解、相互支持，才能使客户得到最完善的服务，这样，就把冷冰冰的金融服务转化为相互理解、支持、信任、合作的社会服务关系，其体现出了个人理财的高度人性化。

　　十、我国个人理财服务业发展的紧迫感

　　目前，我国城乡居民的银行储蓄存款余额已高达10万亿元，在银行存款利率相对较低的情况下，部分居民储蓄存款将转向别的个人投资领域。如股市、保险、债券、基金、外汇、期货、收藏等，但就现今广大百姓的个人投资理念和投资技能来看，还很不成熟和完善。盲目投资，很容易带来投资风险和投资失败，如何提高百姓的个人理财投资意识和投资技能，树立正确的个人投资理念、掌握熟练的投资本领，这就需要尽快建立符合我国实际情况的个人理财服务体系。向广大百姓宣传、推广个人理财的理念，提高百姓的个人理财意识的技能，切实为广大百姓服务！
　　跨入二十一世纪后,我国政府对金融体制改革的步伐明显加快，如开放式基金、创业板块、B股市场、保险入市、期货行业、信托公司、黄金市场等都有较大的动作，如果让一个普通百姓一下接受较多的金融概念和金融知识，掌握多种金融投资技能是很难做到的事。这就需要建立一种较为完善的个人理财服务行业，来为广大百姓服务，向他们提供全面的、全方位的个人金融投资咨询、信息和建议，当好百姓的“参谋“和“顾问“。为百姓做一些力所能及的事，造福于百姓！
　　目前中国已经加入WTO，金融行业已受到外国金融机构的有力挑战，个人理财服务也将难以避免，中国的个人理财市场是一个具有巨大潜力的市场，外国同行机构早已虎视眈眈、盯注这一肥肉。外国同行必将抢夺这一领域，而国内自身的个人理财服务业，才刚刚起步，一个刚学会走路的幼儿，怎能拼得过一群久经沙场的老手！因此，中国应抓紧时间加快培养和发展我国的个人理财服务业，方能与洋人一搏，争一席之地。

真强！！！本人就需要这个，这么巧又看到了。呵呵