我的世界骷髅骑士属性:谁懂人寿保险的，请指教

人寿保险是人身保险的一部分。以人的寿命为保险标的保险；它又可以分为生存保险、死亡保险和生死“两全”保险。

　　生存保险是以被保险人在保险期满时仍然生存为给付条件的人寿保险。

　　死亡保险是以被保险人的死亡为保险事故的人寿保险，其又分为定期寿险和终身寿险；前者保险期限是某一特定的期间，后者的保险期限是被保险人的一生。

　　生死“两全”保险的两全是指当被保险人在保险期内死亡，或在保险期满时仍生存，保险人均付有理赔或支付保险金的义务。
　　人寿保险常识问答

　　人寿保险常识问答

　　1、什么是人寿保险
　　人寿保险（Life insurance）是对人的寿命的保险。任何人也不能准确地预测自己的寿命。当我们投保一份人寿保险后，保险公司承诺一旦我们去世时同意支付一笔保险理赔金给我们所指定的受益人(在加拿大,人寿保险赔偿金是完全免税的，不算个人当年的收入)。人寿保险有时被称为是一种风险管理，人生有许多不同的风险，寿险的功能是，一旦我们去世时依赖我们抚养的亲人所遭受的财务危机，能通过事先的规划管理(人寿保险)而降至最低程度，帮助他们度过难关。

　　2、什么人需要买人寿保险?
　　投保人寿保险以前，先想想自己的亲人是否真正需要。实际上，投保人寿保险的理由并非单纯地让我们的配偶及子女获得保险理赔金而已。此外，有些人寿保险(如终身保险)还可以为自己储存一笔可观的养老金，即当自己年老时，可以从人寿保险公司提前支取一部分现金作养老之用；对于企业主来说，人寿保险还可以保护企业伙伴、债权人的经济利益，所以他们同样关切我们生命的经济价值，人寿保险的理赔可以减少或免除他们的经济损失。

　　3、人寿保险有哪些功能？
　　人寿保险在家庭财务规划上功能，大致可以包括：
　　（1）可以起到雪中送炭的作用。人寿保险可以提供最快的现金来支付家庭及子女教育所急需的费用。有的人寿保险公司承诺在收到被保人的死亡证书及相关文件后的7天之内作出理赔的决定。
　　（2）可以立即偿还贷款及其他债务。比如原本需要夫妻两份收入才足以支付每月之房屋贷款，一旦其中一方去世，家庭就会丧失一份重要的收入，而寿险赔偿金刚好可以用来还清债务，不至于要出售住房。
　　（3）解决与遗产有关的开支（包括遗产认证费、法律费用等）而不需出售资产。
　　（4）缴清欠税务局的税款，保留家庭遗产的完整。
　　（5）体面地支付葬礼费用。
　　（6）提供足够的资金给其他的股东或企业：合伙人得以购买去世者在企业内的股份。
　　（7）可以对慈善机构做更慷慨的捐赠。
　　（8）利用人寿保险递延税款的功能，更有效地赚取并积累投资所得。
　　（9）完成家族企业或合伙事业之顺利继承。
　　（10）更公平地遗留产业给家人：比如将房子或企业留给某一位家庭成员，而留大致等额的保险赔偿金给另外一位。
　　如果你的家庭财务规划中需要以上任何一个或多个用途，你就有买人寿保险的迫切需要。对某些人来说，既无任何抚养亲属需维持其一定的生活标准，也没有什么产业要缴很多的所得税，又有足够的资金支付葬礼费用，对此人而言，当时就没有投保寿险的迫切需求。但值得注意的是，一个人对寿险的需求在人生的旅程中是随时会改变的，所以当人生中任何重大的改变发生时，比如结婚、生子、开创自己的生意企业、或者更换工作等，需随时检讨我们对寿险的需求。需求改变，我们的寿险也许需做必要的调整。

　　4、投保哪种人寿保险最好？
　　选择人寿保险要因人而异，没有一个统一的答案，完全要看情况而定。 你必须咨询一位专业诚信的保险经纪人，帮你推荐一家可靠稳妥的保险公司，投保足够的保障金额，支付合适且低廉的保费。
　　当我们投保人寿保险时，要多找几家保险公司针对所需要的保障金额来比价；最佳的方法是找一位值得信任的独立寿险经济人拿不同公司的保单和保费报价来研究。在比较时不仅仅是比较保费哪一个便宜，更要看保单的内容，然而各个寿险公司之产品名称及保单特性不尽相同，需针对我们所需要的要点比较各保单之承保范围，若保单中有一些要点是您所不需要的，您可能多付了一些额外的保费。
　　5、人寿保险有哪几种类型？
　　人寿保险大致可以分为两大类：暂时性的与永久性的，或者称为定期保险和终身保险，也有人将人寿保险分为三大类：定期保险、灵活投资保险和终身保险。保单设计在这几大类之下又有许多的变化和组合。单纯从保单的名称来看，也许并不能清楚辨认承保的范围及类型。

　　6、什么是定期人寿保险？
　　定期人寿保险（Term Life Insurance）是一种暂时性的人寿保险。它只提供特定期限内特定额度的死亡理赔金之保障。在一定额度的死亡理赔金之保单中，定期寿险是保费最低廉的一种。就所花费的保费而言，投保定期寿险可以获得最高的保险理赔。定期寿险亦常被指为是一种纯保险，因为并无投资或储蓄的功能在内。
　　定期人寿保险一般分为10年期、20年期和30年期。每次保单到期，定期寿险的保费必提升。每次保险期满，被保险人又老了一点，死亡的几率变大，随之保费也就提高。10年期的保单，每10年调升一次。付定期寿险的保费就好比我们租房子付房租一样，时间过去，所付的保费就消耗掉了。
　　有些保险合约明确保证保费可续保的，保证保费并非指保费不会调升，而是指在保单期限内根据契约既定年龄之保费续保是保证的。一个十年期保证可续约定期保单保证投保人在每10年期满时有权保同样期限的定期保险，而无需提供健康情况良好的可保证明。有了这种保单，不论被保险人将来健康状况如何，保险公司均不得拒绝续保。
　　这类保险通常按十年或二十年为一个阶段，一般都是纯保险性质,保费按阶段的改变而增长，年轻时很便宜，但到一定的年龄段会贵得难以承担。这类保险适合特殊时期和有特别的需要，如贷款买房子，小孩还小等，对一些刚移民过来，经济条件不太好，又暂时没有工作的人士来说也是不错的选择，人人都能负担得起。在度过了特殊时期或找到工作后根据需要再转成终身保险就好了。
　　如果你想终身给家人提供平安保障，就不能选择这种险种。因为长期支付这种保险的成本非常高。

　　实例:
　　A. 20万保险 10年保费不变
　　20岁 男$14/月 女$10/月
　　30岁 男$14/月 女$11/月
　　40岁 男$18/月 女$15/月
　　50岁 男$36/月 女$25/月
　　B. 20万保险 20年保费不变
　　20岁 男$17/月 女$14/月
　　30岁 男$18/月 女$16/月
　　40岁 男$27/月 女$22/月
　　50岁 男$62/月 女$45/月

　　7、什么是传统终身人寿保险？
　　传统终身保险(Whole Life )是人寿保险的重要险种之一。其特点是终身保障,保费是固定不变的，保单有现金价值，由保险公司每年派发的红利累积而成，保险费相对较高，除基本的保险成本外还收取部份用于投资,投保人不参与投资操作，由于有现金值的积累，到一定的年限可以不用再交保费，保障的额度也随现金值的增加而增加。有些保险公司会在合同中写明保险的交费年限，如10年或20年保证交清（如国联人寿、加拿大人寿）；而有些公司却不在合同中保证20年付清（如宏利人寿）；还有的公司则没有传统终身保险（如RBC保险公司）。这种保险适合于收入比较稳定，较高资产，希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士。也是投资者希望赚取避税收入和财产完整继承的好选择。

　　实例1 20万保险，15年保证付清，终身有保险。
　　30岁 男$162/月 女$142/月
　　40岁 男$254/月 女$226/月
　　50岁 男$459/月 女$384/月
　　这种保险最大的优点是（以30岁女士为例）：
　　一是15年保证付清，若按年付，则每年付$1588。15年共付保费$22，920。被保人去世时，所交的保费退回给受益人，同时获20万赔偿。
　　二是被保人如果有需要，可在65岁时预先使用10万现金。
　　实例2 30岁女士20万保险， 20年保证付清，每年982元，终身有保险。
　　30岁男士，20万保险，20年保证付清。
　　每年1132元，终身有保险。

　　8、什么是灵活投资终身保险(Universal Life)
　　灵活投资终身保险是近几十年发展起来的终身保险计划，相对于Whole Life，这种保险更灵活地把保险和延税投资结合在一起，作为投保人，你清楚知道所付出的保费中有多少是基本保险所需，多少是用于投资，你可以只付其基本保险所需费用，终身不变，费用并不高，也可以多付一些资金用于投资，额度在一定幅度内由自己决定，同时自己根据风险承受能力选择投资方向。付款年限由你付的金额多少、投资回报高低来决定。也有的保险公司可以保证10年、15年或20年付清保费,并终身享有保障（如国联人寿，RBC保险）。这种保险的好处是灵活，保费较Whole Life低，非常适合收入不够稳定，经济基础一般的工薪阶层。

　　实例:
　　30岁女士
　　20万保险， 付终身，$48/月
　　20万保险，20年保证付清，$75/月
　　30岁男士
　　20 万保险， 付终身，$58/月
　　20万保险，20年保证付清，$88/月
　　40岁女士
　　20万保险， 付终身，$74/月
　　20万保险，20年保证付清，$118/月
　　40岁男士
　　20 万保险， 付终身，$94/月
　　20万保险，20年保证付清，$145/月
　　有一点大家在选择保险的时候要注意的就是，如果你选择的计划无论是保证多少年付清，或是保证什么时候有多少现金值，百分之百保证(Guaranteed)字眼必须出现在正式的保单条款里。

入保险就是将您未来可能发生的风险及其损失转嫁给了保险公司。保险仅仅是防范风险的理财工具，而不是投资工具。您的不划算的判断基于一个设想，平安无事。请问，万一发生了灾害，怎么办？因此，从这个意义上讲，保险的好处仅在于此。当然，其使用价值以保险事故为前提。与现在比较，不好感受。

那要看你的人寿保险购买的保障(是健康还是养老)在那里,看你的保险责任,如果是投资保险的话,那近期内是看不到利益的,而且还要看你投保的公司是不是大公司.
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