救生衣图片和价格:如何评价借款人的信用程度

银行对企业进行信用评估的办法一般采取“3+1诚信评价体系”，“3＋1”诚信评价体系标准是指依据有关法律法规，参照国家通行的评价惯例，并结合中国市场经济和中国企业的实际特点，设定诚信评估模型，并按照一定程序，将参与市场交易的各类企业的债权管理信息、债务和合同履行信息、公共记录信息、财务信息收集起来，经过科学、合理、公正、权威的评价，分别确定其诚信等级并予公示的一种制度。
　　3+1评价标准中，“3”代表企业诚信评价标准中包含三个标准要素，即企业债权管理水平要素、 企业债务和合同管理状况要素和企业公共记录状况要素，“1”代表企业的财务状况要素。前三个要素决定企业的诚信评价标准，后一个要素决定企业的融资和偿付能力标准。
　　企业诚信评价，使用国际通行的“三等九级”评级方法，即企业诚信评价标准分A、B、C、三等，AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C九级。在评价出企业总体诚信等级后，还将通过“三等九级”的评级方法对企业债权管理水平、债务和合同履行情况和公共记录等分别作出单项评价。
　　企业融资和偿付能力评价，以企业的财务状况考核企业的整体融资能力和还款能力，由阿拉伯数字1，2，3，4，5，6，7，8，9等九个等级表示。“1”级的企业融资能力最好，“9”级企业融资能力财务状况最差。

　　对于已发放的贷款，银行也有一套监控评价标准，即：信贷五级分类（现行）。
　　1998年以前，中国的商业银行一直按照财政部1988年金融保险企业财务制度的要求，把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账，后三类，即“一逾两呆”合称为不良贷款。这个统计口径即贷款四级分类制度。 1998年5月，商业银行开始试行中国人民银行制定的贷款风险分类指导原则，并于2002年1月开始全面实施，该指导原则将贷款风险分为五类，即正常、关注、次级、可疑和损失，简称为五级分类。
　　尽管对于贷款的五级分类是在贷款发生之后进行的，这一评测结果却是可以影响企业长期信用的，从五级分类中我们可以看出，只有正常的才是银行欢迎的，只要不正常被关注或列为次级甚至出现可疑、损失，那就形成了不良记录，将会被金融机构列为不良企业，再也难得获取金融机构的信贷支持了。即使从新注册企业，法定代表人的不良记录可能仍然在案，那将是多么令人不愉快的结果。因此，了解贷款的五级分类，并使自己的借款处于正常状态，也是企业必须做到的基本条件。
　　需要了解的是，银行对贷款的管理评价将来还是会有变化的。将于2006年正式实施的新巴塞尔资本协议，为各国商业银行建立和完善内部评级体系指明了方向。新协议的核心内容是内部评级法(IRB法)。
　　与以主观判断为特征的贷款五级分类所不同的是，IRB法以多年的历史数据为基础，通过数理统计分析等方法，分别计算出表示贷款人和债项风险大小的绝对数量指标，并以此为基础全面开展信用风险管理。
　　IRB法与五级分类一大区别就在于，IRB法把借款人风险和债项风险分开来考虑，从而避免影响借款人和债项分类结果的风险要素交叉发生作用。
　　相比之下，五级分类在考虑到借款人还款能力时，还同时考虑债款的抵押和担保，难以保证更加准确地反应两类不同方面的风险。

到期换钱

AAA是最高级别，之后是BBB级别，C级别是最低的